Kredit für Schulden

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Altlasten, mit zinsgünstigem Kredit für Schulden neu zu finanzieren, kann ein Sparmodell sein. Kleine Raten, durch neu angepasste Laufzeit entlasten sie die Haushaltskasse. Teurer Kredit zahlt sich dank der Zinsentlastung schneller wieder ab.

Unser Kreditratgeber zum Umschuldungskredit zeigt, welche Schulden besonders dringend umzuschulden sind, worauf Sie achten sollten, welche Angebote zur Bonität passen.

Kredit für Schulden – teure Kredite haben Priorität

Niedrige Zinsen bestimmen seit Jahren den Kreditmarkt. Nur wenige Menschen bezahlen heute noch einen Ratenkredit, der vor dem Zinsverfall abgeschlossen wurde. Die Idee mit Kredit für die Schulden die persönliche Zinslast zu senken, zielt daher nicht mehr auf alte Ratenkredite. Aktuell teure Verschuldung findet bei der Kurzzeitfinanzierung statt. Es geht dabei weniger um Schulden, die mit einer kurzen Laufzeit finanziert wurden, als mehr um besonders beliebte Darlehnsformen.

Als Kurzzeitfinanzierung angelegt, aber nur selten schnell zurückgezahlt, sind der Dispo und der Überziehungskredit der Kreditkarten. Den kulanten Umgang mit diesen Darlehen lassen sich fast alle Kreditinstitute großzügig entlohnen. Im Jahr 2014 ermittelte Stiftung Warentest einen Dispozins mit 17,50 Prozent. Wir fanden bei unserer Kurzrecherche in der Märzabrechnung 2016 einen Dispo mit 16,88 Prozent Effektivzins. Unsere Erhebung ist natürlich nicht repräsentativ. Aber dem Beispiel hinterlegte Zins wurde jemandem berechnet, der sonst keinerlei Schulden hat.

Die Zinsforderung zeigt, wie eilig es mit einem Kredit für die Schulden wird, wenn das Girokonto überzogen ist. Aus amtlichen Statistiken lässt sich ableiten, dass der „durchschnittliche Kontoüberzieher“ permanent seiner Hausbank etwa 3.000 Euro schuldet. Daraus ergibt sich eine Effektivzinsforderung, einmal den genannten Sparkassendispo zugrunde gelegt, von 506,40 Euro im Jahr. Gut, wer sein Konto überzieht, der muss zahlen. Aber, bei der Höhe der Zinsforderungen lässt sich viel Geld sparen.

Dispo umschulden – Kleinkredit lohnt sich richtig!

Zinsgünstig, unkompliziert und schnell zu finanzieren, dafür ist der Kleinkredit aus dem Kreditvergleich fast schon ein Markenzeichen. Würden 3.000 Euro Kredit benötigt, beträgt die optimale Laufzeit zwischen 12 und 36 Monaten. Kleine Raten von 86 Euro monatlich, liegen unser Rechenbeispiel zur Entlastung der Haushaltskasse von Zinsen zugrunde. Bei 36 Monaten Laufzeit berechnet die Bank nur 92,08 Euro Finanzierungskosten. Aufgerundet entspricht die Summe 30,70 Euro jährlicher Zinskosten.

Für diese Finanzierungskosten bietet die Hausbank den Dispo über 3.000 Euro nicht einmal im Monat an. Monatlich kassiert die Hausbank 42,20 Euro Zinsen. Mit einem Kredit für die Schulden lassen sich in unserer Beispielrechnung, basierend auf aktuellen realen Zahlen – 475,70 Euro – sparen.

Aufwendig ist das Verfahren nicht, um die Zinsersparnis einzustreichen. Einfach einen guten Kreditvergleichsrechner anwählen, das Wunschdarlehen zum bonitätsunabhängigen Zinssatz vergleichen und 5 Minuten Zeit opfern. Denn den Ratenkredit online zu beantragen, die gesetzlichen Voraussetzungen zur verbindlichen Kreditbeantragung im Videoident-Verfahren zu erfüllen, funktioniert nahezu in Echtzeit. Abhängig vom gewählten Kreditanbieter, darf der Dispo schon 48 Stunden später in die Geschichte eingehen.

Umschuldung – Bonität zur Kreditvergabe

Die Bonität zur Kreditvergabe ermitteln reguläre Kreditinstitute heute mehrheitlich über den Score. In den persönlichen Score fließen individuelle Kriterien und Erfahrungswerte aus Vergleichsgruppen ein. Anspruch auf eine detaillierte Aufschlüsselung, wie die Bonität im Einzelfall berechnet wurde, hat leider niemand. Die Gewichtung und genaue Aufschlüsslung der Faktoren zählt zum Betriebsgeheimnis der Anbieter. Zur Einschätzung der eigenen Bonität darf jeder einmal im Jahr eine Selbstauskunft bei der Schufa anfordern. Alternativ kann nur geschätzt werden.

Den wahrscheinlichen Kreditausfall prognostiziert der Score auf jeden Fall, wenn ein negativer Schufa-Eintrag vorhanden ist. Von einem schlechten Score muss außerdem ausgegangen werden, wenn der Arbeitgeber für „Hire und Fire“ bekannt ist. Besonders Leiharbeiter und Zeitarbeiter sind von dieser Problematik betroffen. Soweit nachvollziehbar wirken sich bestehende, pünktlich bezahlte Kreditverpflichtungen nicht automatisch überproportional deutlich auf die Kreditwürdigkeit aus.

Solange die persönliche Kreditlinie, berechnet aus Einkommen und Zahlungsverpflichtungen, nicht erreicht oder überschritten wird, ist die reguläre Umschuldung kein Problem. Als mögliche Anbieter beim Kredit für die Schulden zeigt jeder gute Kreditvergleich eine Vielzahl regulärer Darlehensanbieter.

Ist die Bonität eingeschränkt, ergeben sich zwei anbieterseitige Problemlösungen. Finanzierbar wäre die Umschuldung über gewerbliche „Risikofinanzierer“ oder durch private Geldgeber.

Umschuldung mit Risikokredit – so geht es

Risikobankkredit der Neuzeit unterscheidet sich von den Angeboten der Vergangenheit. Große Risiken geht beim Konsumentenkredit kein gewerblicher Darlehensanbieter mehr ein. Aber, eine Kreditvergabe ist denkbar, wenn der negative Score zu entkräften ist. Möglich wird es den prognostizierten Kreditausfall zu widerlegen, wenn die Darlehensprüfung per Hand und über Belege, die sichere Kreditvergabe nachweist.

Kredit für die Schulden von privat funktioniert etwas anders. Banken dürfen keine hohen Kreditrisiken eingehen, dazu sind sie vom Gesetzgeber verpflichtet worden. Private Investoren schließt die gesetzliche Vorgabe jedoch nicht ein. Jeder Anleger darf frei entscheiden, wie hoch das eingegangene Risiko sein darf. Über Smava (Link: www.smava.de) oder Auxmoney angesprochene Geldgeber dürfen Risiken des Kreditausfalls miteinander teilen. Sie geben Gebote für Teilfinanzierungen ab.

Ein Kredit für die Schulden gilt erst als bewilligt, wenn ausreichende Gebote abgegeben und vom Kreditnehmer akzeptiert wurden. Die Abwicklung übernimmt, als zentraler Ansprechpartner für beide Seiten, eine Bank.

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