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Die am häufigsten angebotenen Kreditlaufzeiten bei Verbraucherdarlehen betragen zwischen zwei und sieben Jahren. Längere Laufzeiten von bis zu zehn Jahren bieten nur einige Banken an. Für den Kreditnehmer sind 120 Monate Laufzeit sinnvoll, da die monatlichen Kreditraten im Vergleich zu kürzeren Laufzeiten gering ausfallen.
Warum nicht jede Bank Darlehen mit zehn Jahren Laufzeit anbieten
Bei einem Kredit mit 120 Monaten Laufzeit nimmt nicht nur das Ausfallrisiko, sondern noch stärker das Zinsrisiko der Bank zu. Statistiken zeigen, dass eine extrem lange Laufzeit zu häufigeren Ausfällen führt. Das ist nicht überraschend, da das Risiko einer unerwartete Arbeitslosigkeit während der Rückzahlung des Darlehens ebenso wie das Krankheits- und Todesfallrisiko zwangsläufig zunimmt.
Die Bank kann sich vor den Ausfällen zu einem großen Teil schützen, indem sie ihren Kunden bei einem Kredit mit 120 Monaten Laufzeit den Abschluss einer Ausfallversicherung nahelegt oder diese gleich zwingend voraussetzt. Das zweite Risiko langfristiger Kredite besteht in einer Erhöhung der Refinanzierungskosten des Darlehens durch die Bank. Innerhalb eines Zeitraumes von zehn Jahren ist eine Erhöhung des allgemeinen Zinsniveaus möglich, während Verbraucherdarlehen zwingend mit einem über die gesamte Laufzeit gleichbleibenden Zinssatz zu vergeben sind.
Worauf der Kreditnehmer bei einem Kredit mit zehn Jahren Laufzeit achtet
Unsicherheiten hinsichtlich der Entwicklung seiner finanziellen Leistungsfähigkeit über einen Zeitraum von zehn Jahren bestehen auch bei einem Kreditnehmer. Aus diesem Grund bevorzugt er idealerweise einen flexiblen Kredit mit 120 Monaten Laufzeit. Eine umfassende Flexibilität erlaubt ihm sowohl die vorzeitige teilweise oder vollständige Tilgung des Darlehens als auch die Vornahme einer Ratenpause bei wirtschaftlichen Schwierigkeiten.
Eine entsprechende Vereinbarung lässt sich zwar grundsätzlich mit jeder Bank nachträglich treffen, sicherer für den Kreditnehmer ist jedoch das im Kreditvertrag verbindlich festgelegte Recht zu einer einmaligen Tilgungsaussetzung je Jahr sowie zu kostenfreien vorzeitigen Rückzahlungen. Bei einem Kredit mit 120 Monaten Laufzeit ist ein gegenüber dem nicht flexiblen zinsgünstigsten Angebot ein geringfügiger Aufpreis auf die Sollzinsen vertretbar.
Kredit mit 120 Monate Laufzeit Kredit mit 120 Monate Laufzeit Kredit mit 120 Monate Laufzeit