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Kreditumschuldung lohnt sich, wenn die Leitzinsen kaum noch weiter sinken können. Das Beispiel von 20.000 Euro Umschuldungskredit zeigt, ob die niedrigen Zinsen tatsächlich beim Kredit mit 96 Monaten Laufzeit angekommen sind.
Acht Jahre Laufzeit sind sehr lang. Kredite mit extrem langer Laufzeit sollten gut geplant sein. Lieber eine kürzere Laufzeit oder mit 96 Monaten Laufzeit finanzieren? Mit RSV oder lieber ohne Kreditversicherung? Wer vergibt Langzeitdarlehen bei schwacher Bonität? Auf Ihre Fragen kennt unser Kreditratgeber zum Langzeitkredit die Antwort.
Kredit mit 96 Monaten Laufzeit – 20.000 Euro umschulden
Im Laufe der Zeit wächst der Dispo, ein Ratenkredit zum Möbelkauf wurde abgeschlossen, ein anderer zum Kauf des Autos. Viele kleine Ratenzahlungen und hohe Zinsen beim Dispo „attackieren“ buchstäblich die Liquidität der Haushaltskasse. In dieser finanziellen Situation denken Menschen über eine Zusammenfassung der Verbindlichkeiten nach. Ein großer Kredit, beispielsweise über 20.000 Euro, soll mit kleinen Raten abgezahlt werden und die Haushaltskasse entlasten.
Ein Kredit mit 96 Monaten Laufzeit wird mittlerweile häufiger angeboten, als in früheren Zeiten. 20.000 Euro zum bonitätsunabhängigen Zins in den Kreditvergleich eingegeben zeigt 5,89 Prozent Effektivzins als Topangebot. Angebote zu 6,95 Prozent und 7,95 Prozent belegen die Folgeplätze. Im Hinblick auf den Leitzins von Null-Prozent und Kleinkredite zu 1.99 Prozent Effektivzins, ein eher ernüchterndes Ergebnis.
Der Blick auf die tatsächlichen Finanzierungskosten beweist, wie deutlich sich der vergleichsweise hohe Zinssatz auswirkt. Für das Topangebot zahlt der Kreditnehmer 4,986,14 Euro Finanzierungskosten, beim Schlusslicht wären es 6.825,60 Euro. Trotzdem kommt es bei der Entscheidung für langfristige Finanzierungen nicht nur auf die Finanzierungskosten an.
Fokus für die Meisten, die mit langer Laufzeit umschulden möchten, liegt auf der monatlichen Ratenbelastung. Ein 20.000 Euro Kredit mit 96 Monaten Laufzeit soll schließlich die Haushaltskasse durch niedrige Ratenzahlungen entlasten. Als monatliche Ratenhöhe weist der Kreditvergleich für die zinsgünstigste Finanzierung 260,82 Euro aus. Beim teuersten Anbieter wären es 279,43 Euro monatlich.
Kreditvergleich – 20.000 Euro auf 84 Monate finanzieren
Würde statt mit 96 Monaten mit nur 84 Monaten Laufzeit finanziert, belebt der Wettbewerb das Geschäft. Der Kreditvergleich zeigt nun insgesamt acht Anbieter. Der günstigste 20.000 Euro Kredit mit 84 Monaten Laufzeit wäre zum bonitätsunabhängigen Zinssatz von 3,64 Prozent antragsfähig. Für das teuerste Angebot werden wieder 7,95 Prozent Effektivzins gefordert.
Für den 20.000 Euro Kredit beim günstigsten Anbieter müssten nur insgesamt 2.640,72 Euro Finanzierungskosten gezahlt werden. Beim teuersten Angebot wären es 5.913,01 Euro. Aber, die Überlegung sich für den Kredit mit 96 Monaten Laufzeit zu entscheiden, basierte ja nicht nur auf den Kreditkosten. Die monatliche Ratenbelastung sollte durch die überlange Laufzeit gesenkt werden.
Für das zinsgünstigste Angebot weist der Kreditvergleichsrechner 269,53 Euro monatliche Ratenzahlung aus. Beim Schlusslicht der Angebote wären es 308,49 Euro. Zeit für eine Gegenüberstellung der ermittelten Zahlen.
Zahlenvergleich – 84 Monate Laufzeit versus 96 Monate Laufzeit:
Im Vergleich der zinsgünstigsten Angebote wäre die Ratenbelastung mit 96 Monaten Laufzeit nur 9,26 Euro niedriger, als bei 84 Monaten. Dafür müsste ein Jahr länger zurückgezahlt werden.
Gegen den Kredit mit 96 Monaten Laufzeit sprechen außerdem die Finanzierungskosten. Es lohnt sich kaum, die Haushaltskasse monatlich um knapp 10 Euro zu entlasten, wenn dafür 2345,42 Euro mehr Zinskosten entstehen.
Wenig überzeugend wirkt ebenso die Gegenüberstellung der teuersten Angebote zu je 7,95 Prozent Effektivzins. Monatlich würde die Haushaltskasse bei 96 Monaten Laufzeit nur um 29,06 Euro entlastet. Dafür verteuern sich die Finanzierungskosten um 912,59 Euro durch die um 12 Monate verlängerte Laufzeit.
Langfristig finanzieren – Kreditversicherung ja oder nein?
Restschuldversicherungen (RSV) bieten Kreditinstitute zumeist optional an. Die Versicherung muss auf „freiwilliger“ Basis nicht im effektiven Jahreszins des Angebotes ausgewiesen werden. Trotzdem drängt sich natürlich beim Kredit mit 96 Monaten Laufzeit die berechtigte Frage nach einer Absicherung auf.
Bei jungen Menschen ist das reale Risiko eher gering. In jungen Jahren und gut ausgebildet eröffnen sich schnell neue Jobchancen im Fall der Arbeitslosigkeit. Krankheit und Tod sind nahezu auszuschließen. Dafür sind Kreditversicherungen für junge Menschen aber auch nicht so teuer.
Kritisch wird es über 40 einen Langzeitkredit ohne RSV aufzunehmen. In den mittleren Jahren dauert es länger, einen neuen Job zu finden. Das Krankheitsrisiko steigt ebenfalls spürbar. Gegen die RSV spricht in erster Linie der gestiegene Preis. Bis zu 10 Prozent der Kreditsumme, für die Beispielfinanzierung wäre das 2.000 Euro, kostet die RSV.
Jeder muss selbst entscheiden, ob er seinen Kredit versichern möchte. Klar ist nur, durch eine Kreditversicherung würde sich das Ziel, die Haushaltskasse mit kleinen Raten zu entlasten, zusätzlich entfernen. Mehr als 20 Euro im Monat pro Kreditnehmer, bei Ehepaaren damit 40 Euro, würde der Versicherungsschutz kosten.
Kredit mit 96 Monaten Laufzeit – schwache Bonität
Unser Tipp für langfristige Finanzierungen trotz schwacher Bonität lautet, das Kreditgesuch über Smava zu stellen. Über das Portal sind langfristig finanzierende Banken und private Investoren im seriösen Rahmen ansprechbar.
Über Smava finanzieren Sie Ihren Kredit mit 96 Monaten Laufzeit zinsgünstig. Der Zins entscheidet, ob eine Bank oder private Investoren die Finanzierung übernehmen.