Kredit mit kleinen Raten

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Suchen Sie einen Kredit mit kleinen Raten, um sich etwas Großes anzuschaffen? Oder möchten Sie die aktuell niedrigen Zinsen zur Umschuldung nutzen? Mit kleinen Raten entlasten Sie nicht nur die Haushaltskasse.

Mit passender Ratenhöhe finanziert schlagen Sie der RSV (Restschuldversicherung) ein Schnippchen, ohne im Ernstfall „blank“ zu ziehen. Mit Tipps und Beispielen zeigen wir, wie Sie außerdem langfristig finanzieren und trotzdem schnell wieder schuldenfrei sind.

Kredit mit kleinen Raten – Multitalent Laufzeit

Über Generationen predigten Finanzberater, wer seinen Kredit mit kleinen Raten finanziert, zahlt nicht ab, sondern nur noch Zinsen. Durch die radikale Zinspolitik der EZB – die Leitzinsen auf NULL zu setzen – dürfen solche „Weisheiten“ heute nicht mehr gelten. Heute ist die Laufzeit zum Multitalent seriös ausgerechneter Finanzierungen avanciert. Natürlich zahlt der Kreditnehmer bei längerer Laufzeit faktisch mehr Finanzierungskosten insgesamt.

Nur, im Vergleich zu früher sind die Zinsen so gering, dass auch mit kleinen Raten eine kräftige Tilgung erfolgt. Aus betriebswirtschaftlicher Sicht können sich Kreditnehmer mit kleinem Einkommen gegenwärtig größere Anschaffungen leisten, als es früher der Fall war. Damit ist der Spielraum des Multitalents „Laufzeit“ aber noch nicht ausgeschöpft. Sogar der teuren RSV kann der Kampf angesagt werden, ohne sich selbst einem unüberschaubaren Risiko auszusetzen.

Moderne Kreditoptionen, wie „unbegrenzte kostenlose Sonderzahlung“, widerlegen die Weisheit, das ein Kredit mit kleinen Raten nur langsame Tilgung erlaubt. Das nachfolgende Zahlenbeispiel wird zeigen, wie schnell mit langer Laufzeit und niedrigen Raten Kredite abzuzahlen sind. Verzichten Kreditnehmer auf die RSV und handeln nach Anleitung, sind sie schneller schuldenfrei, als mit versichertem Darlehen und hohen Raten.

Kleine Raten oder große Raten und RSV?

Einen Kredit möchte jeder gern schnell ausgezahlt bekommen und anschließend möglichst schnell wieder abzahlen. So kalkulieren Kreditnehmer gern mit der maximalen Ratenhöhe, die sie unter den gegebenen Einkommensvoraussetzungen zahlen können. Aber, eine Glaskugel, die die persönliche Zukunft vorhersagt, gibt es leider nicht. Reale Lebensrisiken – Arbeitslosigkeit, Krankheit und Tod kann niemand leugnen.

Verantwortungsvolle Kreditplanung bedenkt die größten Risiken und sorgt vor. Vor diesem Hintergrund schließen viele Kreditnehmer eine RSV ab. Die Beitragshöhe ist nicht für alle gleich. Ältere Kreditnehmer zahlen oft mehr als jüngere obendrein sind die Tarife anbieterabhängig. Realistisch ist eine Versicherungsprämie pro Antragsteller von etwa 10 Prozent der Kreditsumme.

Ein Kredit mit kleinen Raten kann es seriös kalkuliert erlauben, auf die RSV zu verzichten. Abgeschlossen wird er mit einer Ratenhöhe, die der zahlbaren Rate trotz Einkommensverlust bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit entspricht. Ängstliche Menschen schließen zusätzlich für wenige Euro im Jahr eine reine Risikolebensversicherung in Höhe der Kreditsumme aus einem Versicherungsvergleich ab.

Rechenbeispiel – kleines Risiko und schneller schuldenfrei

Sollen 10.000 Euro Nettokredit mit RSV finanziert werden, erhöht sich die Finanzierungssumme auf 11.000 Euro. Für 323,90 monatlich (3,89 Prozent Effektivzins) könnte der Kredit in 36 Monaten bezahlt sein. Es entstehen insgesamt 660,22 Euro Zinskosten und bei 10 Prozent für den Versicherungsschutz 1.000 Euro Beitragskosten. Als im Beispiel bei Arbeitslosigkeit tragbar, gehen wir von etwa der Hälfte der Monatsrate aus.

10.000 Euro Nettokreditsumme, als Kredit mit kleinen Raten ohne RSV auf 72 Monate finanziert, führt zu 155,64 Euro Monatsrate. Der Zinssatz bleibt, trotz Verdopplung der Laufzeit gleich. Insgesamt entstehen bei voller Laufzeit 1206,34 Euro Finanzierungskosten. Das sind auf den ersten Blick 546,12 Euro mehr Zinsen. Aber dafür lässt sich die Rate im Notfall mit reduziertem Einkommen tragen.

Zur Sondertilgung stehen im Vergleich zur maximal tragbaren Ratenlast 168,26 Euro zur Verfügung. Dieses Geld geht monatlich per Dauerauftrag auf ein Sparbuch. Ein oder zwei Mal im Jahr wird damit eine Sonderzahlung veranlasst. Nach gut 32,5 Monaten wäre das Darlehen durch die Sondertilgungen zurückgezahlt. Insgesamt würden nur 526,75 Euro Zinskosten entstehen.

Fazit des Rechenbeispiels:

Unter dem Strich spart die Finanzierungsvariante mit kleinen Raten 1133,47 Euro Kreditkosten. Der Kredit ist schneller zurückgezahlt und bietet durch das Sparguthaben zusätzliche eine Liquiditätsreserve. Läuft beruflich und gesundheitlich alles glatt, aber eine größere Autoreparatur muss bezahlt werden, könnte das Sparguthaben ausnahmsweise dafür – statt Dispo – eingesetzt werden.

Kleine Ratenhöhe – schwache Bonität

Eine Finanzierung mit langer Laufzeit und kleinen Raten bewilligen Kreditinstitute gern und unkompliziert bei guter Bonität und auskömmlichem Gehalt. Bei schwacher Bonität und wahrscheinlich knapper Haushaltskasse fällt es schwer, ein faires Kreditangebot zu erhalten. Entweder ein Bürge oder Mitantragsteller wird für den regulären Kredit mit kleinen Raten gefordert oder eine hohe Sachsicherheit.

Tendenziell leichter fällt die Kreditbewilligung ohne zusätzliche Sicherheiten, bei der Kreditaufnahme von privat. Smava (Link: www.smava.de) und Auxmoney dominieren das Marktsegment der privaten Kreditvermittlung und arbeiten seit Jahren ohne mediale Skandale. Darlehen mit langer Laufzeit von privat trotz Bonitätsschwäche sind möglich, da sich Investoren im Gebotsverfahren das reale Kreditrisiko teilen.

Wir empfehlen, einen Kredit mit kleinen Raten bei Smava zu beantragen. Über Smava engagieren sich nicht nur private Anleger, sondern ebenso verschiedene Banken. Vorteil, so werden trotz schwacher Bonität keine Chancen auf günstige Zinsen ausgeschlossen.

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