Kredit mit Sondertilgung

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Ratenkredit bietet Ihnen günstige Zinsen und flexibel wählbare Laufzeiten zur Rückzahlung. Trotzdem ist es nicht ganz einfach, Jahre im voraus Kredite zukunftssicher zu planen.

Wir stellen Ihnen Kredit mit Sondertilgung als die optimale Lösung für Ihre zukunftsorientierte Kreditplanung vor. Erfahren Sie, wie Sie die Sondertilgungsoption optimal nutzen. Trotzdem ist nicht alles „Gold, was glänzt“. Neben den Vorteilen benennen wir die Fehler, die Kreditnehmer all zu gern machen.

Kredit mit Sondertilgung – noch nie gehört?

Augenscheinlich entspricht ein Kredit mit Sondertilgung einem klassischen Ratenkredit. Online über einen kostenlosen Kreditvergleich beantragt kann das Geld in 48 Stunden auf dem Konto sein. Nicht einmal der Blick auf das Zinsniveau outet die Besonderheit der kostenlosen Sondertilgung. Sogar besonders zinsgünstige Ratenkredite dürfen mit der Kreditkondition „Sondertilgung“ abgeschlossen werden.

Die Besonderheit liegt darin, den Ratenkredit zukunftssicher flexibel zu halten. Bei Ratenkrediten erhalten Kreditnehmer nur bei Vertragsabschluss die Chance, ihre Ratenhöhe über die Laufzeit anzupassen. Jeder Kreditnehmer steht vor der Wahl, mit maximaler Finanzkraft zu tilgen oder lieber kleine Raten zu wählen. Für die kleinen Raten spricht, dass die vereinbarte monatliche Zahlung, sogar bei finanziellen Rückschlägen, sicher tragbar bleibt.

Gegen kleine Raten spricht natürlich die deutlich längere Rückzahlungszeit und damit einhergehend erkennbar erhöhte Finanzierungskosten. Wie sich ein Kreditnehmer auch immer entscheidet, seine Entscheidung kann sich in der Zukunft als falsch herausstellen. Entweder zahlt er zu lange ab oder kommt schon bei der ersten finanziellen Verwerfung ins Schleudern. Würde der Ratenkredit als Kredit mit Sondertilgung abgeschlossen worden, wären solche Sorgen vermeidbar.

Tipp:

Bitte nicht Sondertilgung mit dem gesetzlich verbrieften Recht zur vorzeitigen Kreditablösung durch Sondertilgung verwechseln. Die Sonderzahlung zur vorzeitigen Kreditablösung muss der Kreditgeber nur akzeptieren, wenn die Restschuld vollständig ausgeglichen würde. Kredite mit Sondertilgung erlauben es, in Teilbeträgen zusätzlich zu tilgen.

Kostenlose Sondertilgung – wie zeigt sich der Vorteil

Durch das Recht einmal oder mehrfach im Jahr eine kostenlose Sondertilgung zu leisten, dürfen Kreditinteressenten langfristig finanzieren. Niedrige laufende Ratenzahlungen schonen die Haushaltskasse. Sie halten sie liquide, eröffnen die Möglichkeit zu sparen. Das Budget kann flexibel auf unerwartete Sonderausgaben, beispielsweise eine Autoreparatur, weiterhin ohne Dispo reagieren. Trotzdem ist die Laufzeit nicht „in Stein gemeißelt“.

Unverbrauchtes Geld sollte natürlich nicht in größerem Umfang zinslos auf dem Girokonto oder dem Sparbuch parken. Besonders dann nicht, wenn für laufenden Kredit Zinszahlungen zu leisten sind. Hat sich eine angemessene Summe auf dem Konto angesammelt, bietet der Kredit mit Sondertilgung die Möglichkeit, zusätzlich zu tilgen. Das Ergebnis der Sondertilgung ist nicht eine weitere Reduzierung der Ratenhöhe.

Verkürzt würde mit der Sonderzahlung die verbleibende Restlaufzeit. Durch die damit verbundene Zinsrückrechnung reduzieren sich gleichzeitig die Gesamtkosten der Finanzierung. Dank regelmäßiger Sondertilgungen kann der Kredit ebenso schnell zurückgezahlt sein, als wäre er mit kurzer Laufzeit und maximaler Ratenbelastung abgeschlossen. Das Pro und Kontra, um mit kleinen Raten abzuzahlen, ist damit für Kredite mit Sondertilgung kein Thema mehr.

Sondertilgung statt Kreditversicherung – verantwortungsvoll gedacht?

Ein Kredit mit kleinen Raten und Sondertilgung eröffnet Spielräume. Er kann so abgeschlossen werden, dass im Fall von ALG 1 oder Krankengeld die Ratenzahlung sicher tragbar bleibt. Damit scheiden die beiden Hauptgründe aus, um sich für eine teure Kreditversicherung zu entscheiden. Statt 10 Prozent der Kreditsumme in Versicherungsbeiträge zu investieren, wird einfach deutlich langfristiger finanziert.

In verschiedenen Kreditvergleichen konnten wir bereits nachweisen, wie extrem hoch das Einsparpotenzial im Vergleich zum Risiko ist. Grundsätzlich wäre der Ansatz, ohne RSV (Restschuldversicherung) lieber auf immer bezahlbare Raten zu setzen, als vernünftig anzusehen. Aus Kostensicht sinnlos hingegen wäre, den Kredit mit Sondertilgung zu vereinbaren und zusätzlich eine Kreditversicherung abzuschließen.

Die RSV wird nicht zurückgerechnet. Mit jeder Sonderzahlung würde sich die Laufzeit und damit das Versicherungsrisiko reduzieren. Gewinner bei einer solchen Konstellation wäre nur die Versicherung. Mit jeder Sondertilgung reduziert sich ihr ohnehin minimales Risiko, ohne dafür auf Bezahlung zu verzichten. Das Gleiche gilt im Prinzip auch, wenn Menschen planen einen versicherten Kredit umzuschulden.

Risiken – Kredit mit kleinen Raten und Sondertilgung

Am Anfang der Kreditlaufzeit ist jeder noch von der Idee begeistert, langfristig abzuschließen und schnell zurück zu zahlen. In den ersten Monaten bleibt immer „brav“ der Differenzbetrag zwischen maximaler Ratenzahlungsfähigkeit und tatsächlicher Rate auf dem Girokonto. Doch irgendwann hat jeder einen schwachen Moment. Ein tolles Sonderangebot lockt. Geld ist schließlich auch auf dem Konto, die Rücklage zur Sondertilgung fließt in den Konsum.

Wirklich Vorteile vom Kredit mit Sondertilgung haben aber nur die Kreditnehmer, die in regelmäßigen Abständen zusätzlich tilgen. – Vorausgesetzt keine unvorhergesehen Kosten sind zu tragen. Ratsam wäre es, sich selbst die Nutzung der Rücklage zur Sondertilgung etwas zu erschweren. Statt auf dem Girokonto könnte das Geld per Dauerauftrag, nach jedem Gehaltseingang, auf ein Sparbuch wandern.

Dort bleibt es vor ungewolltem oder vielleicht sogar unbeabsichtigtem Zugriff sicher verwahrt. Alle sechs Monate, passend zum Urlaubs- und Weihnachtsgeld, erfolgt die Sondertilgung. Durch zusätzliches Einkommen zum Stichtag fällt psychologisch es leichter, mit dem Sparguthaben den Kredit mit Sondertilgung zusätzlich zu bedienen.

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