Starten Sie hier unverbindlich und kostenlos Ihre Anfrage
Möchten Sie sich nicht gegen jede Eventualität im Leben versichern, sondern sinnvoll Kreditkosten sparen. Mit einem Kredit ohne Restschuldversicherung sparen Sie viel Geld in Form von überflüssigen Versicherungsbeiträgen ein.
Unser Ratgeber möchte Sie in Ihrem Entschluss bestärken, ohne RSV (Restschuldversicherung) zu finanzieren. Gleichzeitig möchten wir Ihnen zeigen, wie Sie Ihr Darlehen so beantragen, dass trotzdem immer sicher zahlungsfähig bleiben. Richtig finanziert verlieren kurzzeitige Arbeitslosigkeit und Krankengeld ihren Schrecken.
Kredit ohne Restschuldversicherung – warum raten Banken ab?
Die meisten regulären Darlehnsangebote entsprechen dem Kundenwunsch nach einem Kredit ohne Restschuldversicherung. Eine RSV kann nur optional abgeschlossen werden. Das liegt nicht etwa daran, dass Kreditinstitute nicht gern und gut an der Restschuldversicherung verdienen. Der Grund ist die Position des Darlehensangebotes im Kreditvergleich. Eine optionale RSV muss nicht im Effektivzins ausgewiesen werden.
Im Beratungsgespräch wird die RSV trotzdem gern thematisiert. Dafür gibt es zwei Gründe. Zum einen sichert die Kreditversicherung, wie eine RSV eigentlich zu bezeichnen wäre den Kredit, damit die Bank gegen Risiken ab. Das Todesfallrisiko ist minimal. Als durchschnittliches Alter eines Kreditnehmers für größere Darlehenswünsche gibt die Statistik unter 40 Jahre an. Bleiben aber Krankheit und Arbeitslosigkeit. Ohne RSV ist bei üblichem Kreditaufbau das Risiko hoch, dass der Kreditnehmer nicht mehr pünktlich bezahlen kann.
Trotzdem darf sich die Bank, in Fall der RSV, entspannt auf die Zahlung der Versicherung verlassen. Andernfalls müsste sie aktiv eingreifen, um einen möglichen Kreditausfall zu verhindern. Das kostet Zeit und sieht in der Statistik des Kreditbearbeiters nicht gut aus.
Das zweite noch viel gewichtigere Argument für eine RSV ist die Provision der Bank. Durchschnittlich etwa 20 Prozent der Finanzierungssumme kostet der Versicherungsbeitrag. Mit Abschluss der Versicherung ist das Geld unwiderruflich verdient. Sogar wenn der Kreditnehmer wenige Monate später sein Darlehen ablösen würde, muss die RSV nicht zurückgerechnet werden.
Logischer Rückschluss, da Kreditinstitute verdienen möchten, bieten sie den Kredit ohne Restschuldversicherung an. Sie raten aber möglichst zum Abschluss einer freiwilligen Kreditversicherung.
Kredit ohne RSV – clever finanzieren und sparen
Laufzeiten sind ein mächtiges Instrument, jede Kreditvergabe sicher zu gestalten. Viele Kreditnehmer machen bei der Berechnung ihrer Kreditlaufzeit Fehler. Sie setzten mit Blick auf die Zinsen die Laufzeit zu kurz an. Richtig ist, langfristige Finanzierungen sind etwas teurer, dafür fallen die monatlichen Raten aber deutlich geringer aus. Genau diese Anpassungsmöglichkeit der Raten beim Kreditabschluss macht die Restschuldversicherung faktisch nutzlos.
Kalkulieren Sie die Laufzeit Ihres Darlehens ohne RSV so, dass sie die Raten vom Arbeitslosengeld oder Krankengeld sicher bezahlen könnten. – Es darf etwas zwicken in der Haushaltskasse, aber die monatlichen Raten bleiben tragbar. Bitte streichen Sie den Gedanken an ALG II. Über die Zeit des ALG I hinaus reicht für gewöhnlich der Versicherungsschutz durch die RSV nicht. In beiden Fällen stehen sie vor dem gleichen Problem. Im Kopf behalten dürfen Sie Ihren verständlichen Wunsch, möglichst schnell Ihren Kredit ohne Restschuldversicherung abzuzahlen.
Damit lange Laufzeit und schnelle Abzahlung zueinander passen, achten Sie bitte auf die Kreditbedingung „kostenlose Sondertilgung in beliebiger Höhe“. Anschließend fehlt nur noch ein Sparbuch, damit ein langfristiges Darlehen schnell wieder abgezahlt ist. Auf das Sparbuch zahlen Sie monatlich den Betrag ein, den Sie als Mehrbelastung für Ihre ursprünglich gedachte Laufzeit eingeplant hatten. Einmal im Jahr oder bei unverbrauchten Sonderzahlungen auch zwei Mal tilgen Sie mit dem Geld zusätzlich.
Unter dem Strich bezahlen Sie monatlich keinen Cent mehr, als ursprünglich geplant. Durch die Sondertilgungen sind ebenso schnell wieder von Ihrem Darlehen ab, wie sie es sich wünschen.
Kleine Raten – leistungsfähiger als jede RSV
Der besondere Clou an Ihrem Modell für einen Kredit ohne Restschuldversicherung mit langer Laufzeit kommt jetzt. Genau wie bei Abschluss einer Kreditversicherung bleiben Sie durch die kleinen Raten sicher zahlungsfähig. Aber die gewonnene Liquidität muss nicht zwingend zur schnelleren Kreditablösung genutzt werden.
Ein reales Risiko, gegen die Sie keine RSV versichert, wäre beispielsweise eine unverhoffte Autoreparatur. Ohne Auto können viele Erwerbstätige Ihren Arbeitsplatz nicht erreichen. Statt teuer das Girokonto zu überziehen oder einen zusätzlichen Ratenkredit für die Autoreparatur aufzunehmen, dient das Sparbuch als Notfallpuffer. Ihre persönliche Liquidität bleibt gesichert, sogar wenn unvorhersehbare Umstände zwingend zusätzliches Geld erfordern.
Passende Kreditangebote ohne Restschuldversicherung finden
Der Kredit ohne Kreditversicherung ist kein Sonderfall und mit der passenden Laufzeit auch kein unüberschaubares Risiko. Bei guter und durchschnittlich guter Bonität erlaubt der Kreditvergleich im Internet die ergebnisorientierte Kreditsuche. Für Kreditinteressenten mit anzunehmender extrem guter Bonität, beispielsweise Beamte, erweisen sich Kreditangebote als besonders interessant, die mit bonitätsabhängigen Effektivzinsen werben.
Für den Kredit ohne Restschuldversicherung, mit durchschnittlich guter Bonität, sollten besonders Darlehnsangebote mit bonitätsunabhängigem Zinssatz zur Zinsersparnis beitragen. Wichtig ist, damit nicht endlos lange gezahlt werden muss, die Sondertilgung zu beachten.
Sogar bei eingeschränkter Kreditwürdigkeit darf auf einen seriösen Kredit ohne Restschuldversicherung gehofft werden. Interessant sind in diesem Fall die Darlehensangebote von privat. Für die seriöse Kreditvermittlung in schwierigen Fällen bekannt sind die Portale Smava und Auxmoney.