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Möchten Sie einen Kredit trotz Minus auf dem Girokonto aufnehmen? Begleitend gleich die Dispoumschuldung durchführen oder „nur“ in ein neues Projekt investieren?
Wir stellen Ihnen die Kreditwelt aus neutralem Blickwinkel vor. Ihnen soll dabei kein Kredit „aufs Auge gedrückt“ werden. Wir möchten erreichen, dass Sie gut informiert entscheiden und wissen, welches Kreditangebot zu Ihrem Wunsch passen könnte.
Kredit trotz Minus auf dem Konto – Alltagskredit
Nach einem Kredit trotz Minus auf dem Konto zu suchen, ist eher ein alltäglicher Wunsch, als ein schwieriges Unterfangen. Jeder Kredit bedeutet eine Zahlungsverpflichtung. Die Verpflichtung regelmäßige Zahlungen zu leisten, ist ganz gewöhnlicher Lebensalltag. Ein Teil des Einkommens jedes Haushaltes ist für die fixen Kosten reserviert. Feste Kosten fangen mit der Miete und den Nebenkosten an.
Für fast alle Menschen der Gegenwart gehören das Vertragshandy und der Festnetzanschluss mit Internetflatrate ebenso zu den ganz gewöhnlichen Lebenshaltungskosten. Außerdem nutzen viele Menschen Kredit, um sich Dinge leisten zu können, ohne lange zuvor zu sparen. Typisch für den Haushalt in Deutschland wäre der Kredit für das Auto. Nicht selten gesellt sich ein weiterer Ratenkredit aus einer früheren Anschaffung hinzu.
Und natürlich der Dispo. Etwa 50 Prozent aller Besitzer eines Girokontos nutzen, zumindest ab und zu, ihren Dispo. Aus dieser kleinen unvollständigen Aufstellung zeigt sich, wie alltäglich Kredit trotz Minus auf dem Girokonto oder trotz bestehender Kreditverpflichtungen ist. Eben so sehen es die Kreditinstitute. Zusätzliche reguläre Kredite zu vergeben, ist ihr Alltagsgeschäft. Vorausgesetzt, der Kreditinteressent erfüllt alle Vorgaben zur Kreditbewilligung.
Ratenkredit bewilligt – das möchte die Bank sehen
Zunächst, ein allgemein verbindliches genaues Schema, welche Anforderungen Kreditinstitute zur Kreditvergabe stellen, gibt es nicht. Jedes Kreditinstitut darf eigene Regeln festlegen, vorausgesetzt, dass am Ende eine sichere Kreditvergabe hinter jedem bewilligten Darlehen steht. Üblicherweise setzen Kreditinstitute dafür einen unbefristeten ungekündigten Arbeitsvertrag außerhalb der Probezeit voraus.
Erwirtschaftet werden muss, zumindest mehrheitlich für regulären Verbraucherkredit, sozialversicherungspflichtiges Einkommen oberhalb der Pfändungsgrenzen. Bewertet wird die Bonität mehrheitlich durch den Schufa-Score. Der erwartet gute Score zeigt, dass die Kreditvergabe aus wissenschaftlicher Sicht sicher ist. Außerdem muss sich jeder Kreditnehmer seine monatlichen Ratenzahlungen leisten können.
Diesen Nachweis ermöglicht die positive Haushaltsüberschussrechnung. Im Prinzip ist das eine Gegenüberstellung der regelmäßigen Kosten zu den Einnahmen. Unter dem Strich muss ausreichend Geld verfügbar sein, um bewilligten Kredit trotz Minus auf dem Konto zurückzuzahlen. Sind alle Vorgabe erfüllt, erteilt das vollautomatische Prüfsystem, mit dem viele Kreditinstitute mittlerweile arbeiten, die endgültige Kreditbewilligung.
Anschließend veranlasst das Programm die Auszahlung innerhalb eines Buchungstages. Wer dem Prüfschema nicht entspricht, bekommt entweder den gewünschten Kredit nicht oder muss zusätzliche Sicherheiten, beispielsweise einen solventen Bürgen, bringen.
Was ist der Unterschied beim Sonderkredit?
Leider gelingt es nicht jedem Kreditinteressenten, in das allgemein angewendete Schema einzufügen. Zum Teil liegt es daran, dass möglichst weitgehende „Sicherheitsreserven“ in das System eingebaut sind. Zum anderen am Bewertungsschema selbst.
Dazu ein überspitztes Extrembeispiel zur Verdeutlichung:
Vor einem Jahr ging Kreditinteressent XY mit seinem Unternehmen bürgerlichen Rechts aufgrund eines Unfalls Konkurs. Er hatte eine Million Euro Schulden, besaß keinen Cent und nicht einmal einen Arbeitsplatz. In seiner Schufa stapelten sich die Negativmerkmale. Dann verstarb seine Erbtante und hinterließ ihm genau die Summe, die er seinen Gläubigern schuldete. Er zahlte seine Schulden und fand obendrein einen neuen Job.
Obwohl er jetzt ein festes, sicheres Einkommen nachweisen kann, keinen Cent Schulden mehr hat, bekommt er keinen Kredit. – Abgesehen vom Kurzzeitkredit über Vexcash, vielleicht. Der Grund dafür ist seine negative Kreditvergangenheit. Sie hat zwar nichts mehr mit seinem aktuellen Lebensmodell zu tun, wirkt aber trotzdem nach. Unberücksichtigt bleibt außerdem, dass die Altschulden durch einen Unfall entstanden.
Es war Altöl ins Erdreich gelangt, das Ausbaggern und die Entsorgungskosten trieb die Firma in Konkurs, nicht die Inkompetenz des Inhabers. All diese Informationen, die eigentlich als Leumund für eine sichere Kreditvergabe zählen könnten, fließen in den üblichen Bankscore nicht ein.
Wie wird Sonderkredit bewertet?
Sonderkredite ermöglichen Kreditnehmern, einen Kredit trotz Minus auf dem Konto, fair nach aktuellen Maßstäben zu prüfen. Kreditanbieter nutzen beim Sonderkredit ihr Recht, die sichere Kreditvergabe mit anderen Mitteln gewährleisten.
Sie verwerten Informationen und Beweismittel, die abseits der standardisierten Kreditprüfung auf Basis des Schufa-Scores, liegen. Beispielsweise einen hausinternen stark modifizierten Score oder die manuelle Einzelfallprüfung.
Problemlösungen – Kredit trotz Minus und Schuldenlast
Einen fairen Kredit trotz Minus auf dem Konto oder trotz erhöhter Schulden kann als Sonderkredit möglich sein. Leider gehen die wenigen Angebote für realen Sonderkredit in der Werbeflut der Kreditwerbung schnell unter. Es ist obendrein nur eine gute Handvoll Kreditinstitute, die Kredit mit erkennbar schwacher Bonität ohne Bürge oder Mitantragsteller vergibt. Auffindbar wären passende Anbieter über klassische Kreditvermittler und Kreditvermittlungsportale.
Beispielsweise über Smava könnte der gesuchte Kredit sowohl über eine Bank und ebenso von privat möglich sein. Die Besonderheit bei der Kreditvermittlung von Bankkredit über den kostenlosen Kreditvergleich ist, dass der Kreditnehmer dafür keine Erfolgsprovision zahlen muss. Alternativ dazu wären private Geldgeber auf den benötigten Kredit trotz Minus auf dem Konto ansprechbar. Privater Kredit würde innerhalb des Kreditportals beantragt.