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Zur Umschuldung raten Fachleute bei deutlich fallendem Zinsniveau, zur Liquiditätsrückgewinnung und zur Ordnung der Finanzen. Für Umschuldungswillige stellen sich zeitgleich viele Fragen.
Lohnt es sich für mich umzuschulden? Wie bewertet die Bank die Bonität zur Umschuldung? Laufender Kredit schränkt die Bonität ein, wie kann dann ein neuer Kredit preiswerter sein als der Altvertrag?
Mit unserem Kreditratgeber für Umschuldungswillige beantworten wir die entscheidenden Fragen zum Umschuldungsdarlehn und benennen Problemlösungen.
Umschuldung laufender Kredit – Vorteile und Funktionsweise
Durch Umschuldung wird laufender Kredit ganz neu bewertet. Alle Zeichen stehen für den Neukredit auf null. Neu finanziert wird die, gegenüber der ursprünglichen Darlehenssumme bereits deutlich reduzierte Restschuld. Änderungen des Zinsniveaus führen bei gefallenen Leitzinsen zu einer reduzierten Zinslast. Ist trotz der oder des laufenden Kredites von einer ausreichenden Bonität auszugehen, eröffnet die niedrigere neue Finanzierungssumme weitere Sparmöglichkeiten.
Dazu ein Beispiel:
Ist von 10.000 Euro, mit 5 Prozent finanziert, nur eine Ablösesumme von 3.000 Euro verblieben, könnten sich die Zinsen halbieren. Kleinkredite werden aktuell (Stand April 2016) zum bonitätsunabhängigen Effektivzins von 1,99 Prozent angeboten.
Interessant wird für viele die Umschuldung, wenn laufender Kredit mit kleineren Raten zurückgezahlt werden kann. Möglich ist dies, da die Laufzeit für den neuen Kredit ganz nach den individuellen Vorstellungen anpassbar ist. Kleine Raten entlasten die Haushaltskasse durch die zusätzlich gewonnene Liquidität. Besonders wirkungsvoll ist es, wenn mehrere Altverträge gleichzeitig umgeschuldet und zusammengefasst würden.
In diesem Fall schafft die Umschuldung nicht nur eine verbesserte Liquidität, sondern sorgt für klare Übersicht bei den Zahlungsverpflichtungen. In allen genannten Fällen erlaubt die weiterhin gute Bonität ein leichtes Umschuldungsverfahren über den Kreditvergleich.
Prüfen dann handeln – wann lohnt es sich, umzuschulden?
Zusätzliches Geld in der Haushaltskasse, Ordnung in den Finanzen und vieles mehr spricht für den Wunsch zur Umschuldung. Aber laufender Kredit ist nicht in jedem Fall ein Nachteil. Vorsichtig handelnde Kreditnehmer schließen beispielsweise bei längerfristigen Darlehen eine Restschuldversicherung ab. Diese Versicherung ist nicht auf den neuen Kredit übertragbar. Unverbrauchte Versicherungsbeiträge werden nicht zurückgerechnet. Sie verfallen zusammen mit der Kreditablösung.
Die wenigsten Mensch sind sich darüber im Klaren, wie viel sie für Ihre Restschuldversicherung bezahlt haben. So kann die Umschuldung unangenehm teuer werden. Abhängig vom individuellen Risiko kostet eine RSV bis zu 20 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme. Waren das einmal die 10.000 Euro aus dem Beispiel, dann hat der Versicherungsschutz 2.000 Euro gekostet. Diesen Verlust würde bei frühzeitiger Umschuldung nicht einmal das Helikoptergeld der EZB ausgleichen, wenn es denn wirklich ausgeschüttet würde.
Unser Tipp lautet: Lesen sie bitte erst die Bedingungen ihres alten Vertrages genau durch.
Eine teure Falle kann die RSV sein. Teuer wird es ebenfalls, wenn die vorzeitige Kreditablösung nicht kostenlos eingeräumt wird. In Kreditverträgen steht häufiger eine Klausel, dass nicht alle Zinsen zurückgerechnet werden, sondern ein Schadensersatz zu leisten ist. Soll umgeschuldet und gespart werden, bleiben solche Verträge besser unangetastet.
Kreditumschuldung in schwierigen Fällen – seriöse Unterstützung einfordern
Nicht unbedingt ist der Antrieb zur Umschuldung der Wunsch, Zinsen zu sparen oder finanzielle Freiräume zum Konsum zu schaffen. In einer schwierigen finanziellen Lebensphase kann die Umschuldung existenzielle Wirkung entfalten. Probleme für den Refinanzierungswunsch sind vorprogrammiert, wenn die persönliche Bonität zur Kreditvergabe eingeschränkt ist.
In schwierigen Fällen sollte sich niemand auf sich allein verlassen. Expertenrat schützt vor drohenden Fehlentscheidungen. Aber, der Ratgeber muss unabhängig sein, keinerlei finanzielle Interessen am Ausgang der Umschuldung haben und kostenlos arbeiten. Solcher Rat wird nur von den gemeinnützigen Schuldnerberatern angeboten. Vor ähnlich klingenden kommerziellen Angeboten, nicht selten über Kreditvermittler, raten wir eindringlich ab.
Kreditvermittler dürfen gern nach einer Beratung auf Hilfestellung angesprochen werden. Umschuldung, wenn laufender Kredit die finanzielle Luft zum Überleben abschnürt, gehört nicht in die Hände des Vermittlungsgewerbes. Denn, ein Beratungsvertrag hebelt den gesetzlichen Schutz vor Übervorteilung nahezu vollständig aus. Aber, sogar wenn die Hilfestellung kostenlos wäre, so kann noch immer ein Interessenskonflikt seriöse, neutrale Beratung durch den Vermittler verhindern.
Ein Vermittler verdient nur, wenn er einen Umschuldungskredit vermittelt. Rät er von der Umschuldung zum Darlehen über seine Kooperationsbank ab, beispielsweise weil es überteuert ist, ginge er leer aus.
Umschuldung laufender Kredit – private Geldgeber
Unter schwierigen Kreditvoraussetzungen anerkannt seriöse Kreditvermittlung, dafür stehen die Namen Smava und Auxmoney, beinahe wie ein Markenzeichen. Aufgabe beider Portale ist es, das seriöse Umfeld zur Kreditanbahnung und Kreditabwicklung von privat an privat zu schaffen.
Vermittelt werden Darlehen über das Gebotsverfahren. Faire Kreditchancen erhalten Menschen, denen es gelingt, das Vertrauen der Anleger zu gewinnen. Die beste Möglichkeit dazu ist, den unumstößlichen Beweis der realen Rückzahlungsfähigkeit anzutreten. Auf sichere Projekte bieten Anleger gern.
Finanzierbar von privat sind der Kredit zum Autokauf, zur freien Verwendung und ebenso zur Umschuldung. Laufender Kredit und eingeschränkte Bonität müssen bei privaten Kreditgebern kein Ablehnungsgrund sein. Bewilligte Darlehen wickelt eine im Hintergrund arbeitende Bank ab. Sie ist für alle Seiten der Ansprechpartner. Sie zahlt die Darlehenssumme aus und nimmt die Rückzahlungen entgegen.