Starten Sie hier unverbindlich und kostenlos Ihre Anfrage
Planen Sie eine Umschuldung? Ratenkredit umzuschulden, gleichzeitig laufende Kurzzeitkredite auszugleichen, kann kaum zinsgünstiger werden. Durch die Zinspolitik der EZB sind kleine Raten, kleine Kreditzinsen und seriöse Tilgung vereinbar.
Wir möchten, dass Sie den richtigen Zeitpunkt für Ihre Umschuldung nicht verpassen, aber trotzdem nichts übereilen. Erfahren Sie, worauf Sie achten sollten, damit Ihr Umschuldungskredit zukunftssicher und passend finanziert ist.
Umschuldung von Ratenkredit und Kurzzeitkredit – Ausgangslage
Eine erfolgreiche Umschuldung von Ratenkredit und Kurzzeitkredit durchführen, das sagt sich leicht dahin. Die Ausgangslage für Umschuldungswünsche reicht vom letzten entspannten Schritt zur endgültigen Entschuldung bis zur „finanziellen Not-OP“. Entsprechend dieser hohen Bandbreite des Bedarfes reichen pauschale Tipps zur Umschuldung nicht aus.
Das primäre Ziel jeder Umschuldung muss die Erreichbarkeit einer mittelfristigen oder zumindest langfristigen Entschuldung sein. Ohne Aussicht auf Entschuldung wäre jedes Umschuldungsansinnen „vergebene Liebesmüh“. Zu bedenken wären zusätzlich Sekundärziele. Als eines der häufigsten Sekundärziele der Umschuldung benennen Kreditinteressenten den Wunsch, wieder mehr Liquidität für die Haushaltskasse zu schaffen.
Viele kleine, nacheinander eingegangene Zahlungsverpflichtungen, wurden insgesamt zur Belastung. Kommt zum ersten Sekundärziel ein Zweites hinzu, beispielsweise eine große Autoreparatur, wird immer komplizierter. Die erhoffte einfache Umschuldung zum Ratenkredit mutiert zum komplexen Rettungsanker. Kreditnehmer, die ihr Umschuldungskonzept selbst ausarbeiten, werden überrascht sein, woran alles zu denken ist.
Umschuldung – seriöse Planung steigert die Erfolgschancen
Durch eine seriös geplante Umschuldung entspannt sich die finanzielle Lage auf allen Ebenen. Der Dispo erfüllt seine Aufgabe als Liquiditätspuffer wieder ohne Einschränkungen. Ein ausgeglichener Dispo zwingt nicht automatisch zum Mitrechnen jeder Abbuchung. Bestehende Ratenkredite würden mit allen anderen offenen Posten zu einem Neukredit zusammengefasst. – Aber, wie steigt der Kreditinteressent in seine Umschuldungsplanung ein?
Umschuldungsplanung beginnt nicht mit der Suche nach dem Umschuldungskredit, sondern dem Studium der Altkredite. Eine vollständige Auflistung aller bestehenden Verbindlichkeiten und Ablösesummen liefert den ersten Überblick. Anschließend ist die Frage zu klären, ob sich bestimmte Zahlungsverpflichtungen zur Umschuldung anbieten. Klar ist der Fall beim Dispo oder anderen Kurzzeitfinanzierungen.
Durch Umschuldung zum Ratenkredit spart der Kreditnehmer durch die Auflösung bestehender Kurzzeitkredite definitiv hohe Zinskosten. Differenzierter muss die Prüfung der Sinnhaftigkeit einer Umschuldung bei bestehenden Ratenkrediten ausfallen. Ein Recht zur vorzeitigen Kreditablösung von Konsumentenkrediten wird jedem Kreditnehmer zugestanden. Etwas zu dürfen, bedeutet aber leider nicht, dass es immer sinnvoll wäre, Erlaubtes in die Tat umzusetzen.
Umschulden lohnt sich nicht – Ausnahmen zur Umschuldung
Leider beinhaltet das Recht zur vorzeitigen Kreditablösung nicht zur vollständigen Aufrechnung aller „unverbrauchten“ Kreditkosten. Taggenau abgerechnet würden zum geplanten Ablösedatum die Zinsen. Anders sieht es aus, wenn eine Kreditversicherung besteht. Der Versicherungsbeitrag fließt in die Kreditsumme ein. Durchschnittlich etwa 10 Prozent der Kreditsumme kostet eine Restschuldversicherung (RSV).
Restschuldversicherungen werden in aller Regel mitfinanziert. Die fehlende Rückrechnung fällt Kreditinteressenten oft nicht einmal auf. Das Geld ist anteilig in der Ablösesumme/Restschuld enthalten. Es wird nur nicht gesondert ausgewiesen. Trotzdem kann die Summe ganz erheblich sein. Würden beispielsweise 5000 Euro bestehender Ratenkredit mit RSV umgeschuldet, wären es etwa 500 Euro.
Bezahlte Beiträge würden weder zurückgerechnet noch wäre ein anteiliger Versicherungsschutz auf den Umschuldungskredit anrechnungsfähig. Beim Immobilienkredit könnte sogar das Kuriosum entstehen, dass monatlich weiter für einen erledigten Kredit die RSV zu zahlen wäre. Obgleich es beim Konsumentenkredit nicht so auffällt, das Geld wäre durch die Umschuldung definitiv verloren. Rechnerisch ist die Umschuldung von Ratenkredit mit RSV immer ein Verlustgeschäft.
Schwierige Umschuldung – professionelle Unterstützung
Eine Umschuldung nach Patentrezept geht auf, wenn eine gute Bonität die Kreditsuche erleichtert und nur „klare Kandidaten“ umzuschulden sind. Anders läge der Fall, wenn die persönliche Bonität durch die vorhandenen Schulden schon gelitten hat. Professionelle Unterstützung zur Kreditsuche könnten Kreditvermittler anbieten. Aber, einen Vermittler gleichzeitig zum Schuldensanierer zu berufen, bedeutet den Bock zum Gärtner zu erheben.
Einmal fachliche Kompetenz vorausgesetzt, kann ein latenter Interessenskonflikt zum Fallstrick werden. Eine Umschuldung zu planen ist viel zeitaufwendiger, als eine schnelle Kreditvorprüfung durchzuführen. Damit fehlt die Ergebnisoffenheit in der Beratung. Entweder bezahlt der Kreditinteressent viel Geld für Beratungshonorar oder der Vermittler verdient nur, wenn er die Umschuldung durchführt.
Umschuldung von Ratenkredit, obwohl dabei das oberste Ziel der Entschuldung in weite Ferne rückt, lautet das Risiko. Besser wäre es, die Vorgänge zu trennen. Als Schuldnerberater eignet sich ein gemeinnützig arbeitender Berater. Er berät kostenlos, professionell ohne den geringsten persönlichen Vorteil vom Beratungsergebnis. Die Kreditsuche, nach der professionell geplanten Umschuldung, könnte ein seriöser Vermittler begleiten.
Umschuldung mit Ratenkredit – private Angebote statt Bankkredit
Bei Angeboten für regulären Bankkredit ist kaum noch von weiter fallenden Zinsen auszugehen. Anders zeigt sich die Lage auf dem Kreditmarkt von privat für privat. Anleger geraten zunehmend beim Parken ihres Geldes auf dem Sparbuch unter Druck. Sie erhalten nicht nur keine Zinsen, sondern die ersten Banken und Sparkassen planen bereits, die eigenen Negativzinsen, auf Sparer umzulegen.
Über Smava oder Auxmoney die Umschuldung mit Ratenkredit von privat zu realisieren bringt zunehmend Vorteile. Sogar für Kreditnehmer mit guter Bonität wird Kredit von privaten Geldgebern immer interessanter. Kommt der Negativzins flächendeckend, werden viele Geldgeber die vergleichsweise sichere Anlage über Kreditportale, noch stärker nutzen.