Umschuldung von Krediten

Starten Sie hier unverbindlich und kostenlos Ihre Anfrage

Zeit aufzuräumen. Zur Umschuldung von Krediten könnten die Vorzeichen kaum günstiger sein. Wenn Sie es richtig anpacken, werden Sie Zinsen sparen, sich damit entschulden und Liquidität zurückgewinnen.

Unser Kreditratgeber zur Umschuldung zeichnet Ihnen die Wege vor. Umschuldungschancen bestehen für jeden Arbeitnehmer, sogar bei schwach ausgeprägter Bonität. Erfahren Sie, worauf Sie achten sollten und wo Sie Umschuldungskredit auch bei schwacher Bonität erhalten könnten.

Umschuldung von Krediten – richtig vorbereiten

Erfolgreiche Umschuldung von Krediten verfolgt kurzfristige und langfristige Ziele. Kurzfristig passt der Umschuldungskredit die bestehenden Zahlungsverpflichtungen neu an die aktuellen Lebensbedingungen an. Langfristig muss die Umschuldung das Ziel der vollständigen Entschuldung erreichen. Worauf dabei im individuellen Einzelfall besonders zu achten ist, kann ganz unterschiedlich sein.

Wichtig ist, jede erfolgreiche Umschuldung ist das Ergebnis einer genauen Planung. Etwas Zeit alte Unterlagen zu wälzen, wäre gut investiert. Kreditverträge wirken auf den ersten Blick einheitlich. Doch bei genauerem Hinsehen ist jeder Vertrag einzigartig. Besonders im Fokus der Vorbereitungen zur Umschuldung von Altschulden stehen die vereinbarten Kreditbedingungen sowie angeschlossene Zusatzvereinbarungen.

Die Umschuldung von Krediten nach der „Rasenmähermethode“, nach dem Motto alles in einen Topf und neu finanziert, geht meistens schief. Sinnvoll umzuschulden, unter bestimmten Vorzeichen Kredite von der Umschuldung auszuklammern, führt leichter und risikoärmer zum Ziel. Daraus ergibt sich die Frage, welche Kredite eignen sich zur Umschuldung und welche sollten lieber vereinbarungsgemäß abgezahlt werden?

Welcher Kredit lohnt sich umzuschulden, welcher nicht?

Klare Kandidaten jeder Umschuldung sollten Kurzzeitkredite sein. Bei Kurzzeitkrediten, unabhängig davon, ob Kreditkarte oder Girokonto, sind es die Zinskosten, die kräftig an der Tilgung nagen. Das schnell verfügbare Geld zählt zu den teuersten Kreditangeboten. Bei Ratenkrediten wäre nicht so einfach, pauschalisiert zwischen „gutem Kredit und schlechtem Kredit“ zu unterscheiden. Bei sehr alten Verträgen könnten noch recht hohe Zinssätze gelten.

Aber die Niedrigzinsphase dauert nun schon seit Jahren an. Es ist eher unwahrscheinlich, dass sich eine Umschuldung nur aus Sicht der Zinsersparnis lohnt. Lediglich zur Reduzierung der laufenden Raten oder eventuellem zusätzlichen Kreditbedarf lohnt es sich, an den Altverträgen zu rühren. Zu beachten ist dabei gezielt, ob eine Kreditversicherung (Restschuldversicherung oder RSV) für den Altvertrag abgeschlossen wurde.

Während die Zinsen zumeist taggenau mit der Kreditablösung abgerechnet werden, verfällt die Restschuldversicherung ersatzlos. Grob überschlagen stecken 10 Prozent Versicherungsbeiträge in der ausgewiesenen Restschuld. Übertragbar ist der Versicherungsschutz nicht auf den Umschuldungskredit. (Auch nicht anteilig). Bei 5000 Euro Restschuld wären das immerhin 500 Euro pro Antragsteller. Haben Ehepaare gemeinsam unterschrieben, fallen 1000 Euro einfach ersatzlos weg!

Umschuldung gesund aufbauen – Probleme einplanen

Durch die Umschuldung von Krediten werden in der Regel größere Summen neu finanziert. Rom ist nicht in einem Tag erbaut worden, das gilt übertragen ebenso für die Rückzahlung eines Umschuldungskredites. Die Ratenhöhe so zu kalkulieren, dass die Haushaltskasse „auf Kante genäht ist“ führt früher oder später zu vorhersehbaren Problemen. Moderne Kreditbedingungen und niedrige Zinsen bei längerer Laufzeit erlauben, umsichtig zu handeln.

Besser, als sich zu verpflichten jeden Monat hohe Raten zu tragen wäre, einen Umschuldungskredit mit kleinen Raten zu wählen. Schneller zurückzahlen, wenn es die wirtschaftlichen Umstände zulassen, erlauben bei modernen Krediten die kostenlosen Sondertilgungen. Ob erst auf einem Sparbuch Geld angespart oder zusätzlich zur vereinbarten Rate ein Dauerauftrag zur Sondertilgung eingerichtet wird, ist Geschmackssache.

Wichtig ist, vereinbart sind nur kleine Raten. Damit behält der Kreditnehmer weiterhin die sichere Kontrolle über seine Liquidität, ohne gleich wieder in die Dispofalle zu geraten. Ohne den Dispo zu nutzen, lassen sich Einkommensschwankungen oder größere Rechnungen durch eine Aussetzung der zusätzlichen Tilgung kompensieren. Sicher berechnet wäre die Ratenhöhe, wenn sogar bei Arbeitsplatzverlust die Ratenzahlung weiter tragbar bleibt, ohne sich extrem einzuschränken.

Kreditumschuldung mit schwacher Bonität – nicht emotional entscheiden

Die Umschuldung von Krediten, weil die gegenwärtigen Ratenzahlungen kaum noch Luft zum Leben lassen, kann zum Befreiungsschlag werden. Menschen in dieser Situation stehen unter großem Druck und handeln leider oft nur im Hinblick auf ihr Kurzzeitziel. Sie wollen die Ratenlast um jeden Preis senken. Aber Achtung, in dieser Situation sind zinsgünstige Langzeitkredite regulärer Kreditinstitute eher unwahrscheinlich.

Umschuldungskredite mit erkennbar hohem Risiko vergeben reguläre Kreditinstitute nur sehr selten. Damit wird der Risikokredit einiger Spezialanbieter zum zentralen Thema. – Problem, Risikokredit ist teuer. Nur Zinsen zu zahlen, das lohnt sich nicht. Unerreichbar fern läge das zweite wichtige Ziel jeder Umschuldung von Krediten – die langfristige Entschuldung. In schwierigen Fällen wäre es ratsam, einen gemeinnützigen Schuldnerberater einzubeziehen.

Wichtig für den Kreditvergleich wäre außerdem, nicht nur beim Bankkredit nach Umschuldungsmöglichkeiten zu suchen. Zinsgünstiger könnte unter Umständen ein Kredit von privat sein. Für die seriöse Kreditvermittlung von privaten Krediten kann Smava einen tadellosen Ruf vorweisen. Umschuldung von Krediten aus privaten Geldquellen kann deutlich zinsgünstiger sein, als ein Bankkredit unter gleichen Vorzeichen.

Tipp:

Der Taschenrechner sollte immer darüber entscheiden, ob sich eine Umschuldung lohnt und wer den Umschuldungskredit einräumen darf. Menschen mit schwacher Bonität sollten sich trotz Druck nicht den Luxus leisten, Geld zu verschenken.

Starten Sie hier unverbindlich und kostenlos Ihre Anfrage